Dación en pago y Ley de Segunda Oportunidad: cómo cancelar tu deuda hipotecaria
Por Grupo CGS, 12/04/2026.
¿Qué es la dación en pago?
La dación en pago es un acuerdo por el cual el deudor entrega al banco su vivienda a cambio de la cancelación total de la deuda hipotecaria. Es decir, se entrega la casa y se extingue la deuda, sin que quede ningún remanente pendiente. En Tenerife, la dación en pago ha sido una solución recurrente para familias que no pueden mantener el pago de su hipoteca. Nuestros abogados en Icod de los Vinos te explican cómo combinar esta figura con la Ley de Segunda Oportunidad.
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Dación en pago dentro de la Ley de Segunda Oportunidad
Dentro del procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad, que desde la reforma de la Ley 16/2022 se tramita siempre dentro del concurso de acreedores (el antiguo acuerdo extrajudicial de pagos ya no existe), la dación en pago puede incluirse en el plan de pagos como cesión en pago de la vivienda. Para ello el banco tiene que aceptarla y el valor de la vivienda no debe superar la deuda que se cancela; si la supera, el banco debe ingresar la diferencia en tu patrimonio (art. 496.2 del Texto Refundido de la Ley Concursal, TRLC). La ventaja de hacerlo dentro de este marco legal es que, además de cancelar la deuda hipotecaria, se pueden cancelar también el resto de deudas mediante la exoneración del pasivo insatisfecho. Esto permite al deudor empezar de nuevo, aunque hay deudas que la ley no permite exonerar, como las pensiones de alimentos, las multas penales o las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social, de las que solo se pueden exonerar hasta 10.000 euros de cada una (art. 489 TRLC).
¿Cuándo es recomendable la dación en pago?
La dación en pago es recomendable cuando el deudor no tiene capacidad real de mantener los pagos hipotecarios y la vivienda tiene un valor de mercado similar o inferior al importe pendiente de la hipoteca. También es una buena opción cuando los costes de mantener la vivienda (hipoteca, comunidad, IBI, seguros) superan la capacidad económica del deudor. Nuestros abogados en Tenerife analizan cada caso para determinar si la dación en pago es la opción más conveniente.
Ventajas e inconvenientes
La principal ventaja de la dación en pago es la cancelación total de la deuda: una vez entregada la vivienda, no quedan pagos pendientes. Además, dentro de la Ley de Segunda Oportunidad, se pueden cancelar también las deudas restantes que sean exonerables. El principal inconveniente es la pérdida de la vivienda. Sin embargo, en muchos casos, los costes de mantener una vivienda que no se puede pagar superan con creces los beneficios de conservarla. En Icod de los Vinos, nuestro equipo te ayuda a tomar la decisión más informada.
Cómo negociar una dación en pago con el banco
La negociación con la entidad bancaria es crucial. Con carácter general, los bancos no están obligados a aceptar la dación en pago. Hay una excepción: si tu banco está adherido al Código de Buenas Prácticas del Real Decreto-ley 6/2012, estás en el llamado umbral de exclusión (ingresos familiares limitados y una cuota hipotecaria que, por regla general, supera la mitad de ellos, entre otros requisitos) y la reestructuración de la deuda no es viable, puedes pedir la dación en pago de tu vivienda habitual en los veinticuatro meses siguientes a solicitar esa reestructuración, y la entidad está obligada a aceptarla. Deben cumplirse además otras condiciones, como que sea tu única vivienda, que el préstamo se concediera para comprarla y que el precio de compra no superase ciertos límites, y no se aplica si ya se ha anunciado la subasta o si la vivienda tiene cargas posteriores a la hipoteca. Fuera de ese caso, en el contexto de un procedimiento concursal, los bancos suelen ser más receptivos a este tipo de acuerdos. La intervención de un abogado especializado es fundamental para presentar una propuesta bien fundamentada y negociar las mejores condiciones posibles. En Grupo Global CGS, nuestros abogados en Tenerife preparan contigo la propuesta y te acompañan en la negociación.
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